የKYC ምርመራ፡ ደረጃዎች፣ ተገዢነት ህጎች እና ምርጥ ልምዶች

የፊንቴክ ጅምር ወይስ የኔዘርላንድ ቤተሰብ ንግድ መሳፈር? ተቆጣጣሪዎች ደንበኛዎን በትክክል እንዲያውቁ ይጠብቃሉ። የ KYC ምርመራ ባንኮች፣ የክፍያ ድርጅቶች፣ ክሪፕቶፕ መድረኮች እና ሌሎች በWwft የተገደዱ አካላት ከማንኛዉም ገንዘብ ፍሰት በፊት ማንነትን፣ የባለቤትነት መብትን እና የመጠንን ስጋት ለማረጋገጥ የሚጠቀሙበት የተዋቀረ ሂደት ነው። ህገወጥ የገንዘብ ዝውውርን፣ የአሸባሪዎችን የገንዘብ ድጋፍ እና ማጭበርበርን ለማስቆም በEU AMLD፣ Dutch Wwft እና US BSA ደንቦች መሰረት ግዴታ ነው።

ይህ ጽሑፍ ደንቦቹን እና እውነታውን ያፈርሳል. የህግ ማዕቀፉን፣ የደረጃ በደረጃ የስራ ሂደትን (CIP፣ CDD፣ EDD፣ ክትትል)፣ ተግባራዊ የማስፈጸሚያ ምክሮችን፣ የተለመዱ መሰናክሎችን እና በመስክ የተፈተኑ ምርጥ ተሞክሮዎችን ይማራሉ። እንደ KYC፣ AML እና CDD ያሉ ቁልፍ ቃላት በመንገድ ላይ ስላልታሸጉ ሁለቱም ጀማሪዎች እና ልምድ ያላቸው ተገዢ መኮንኖች መመሪያውን በልበ ሙሉነት መተግበር ይችላሉ።

የ KYC ምርመራ ምንድን ነው እና ለምን አስፈላጊ ነው?

እያንዳንዱ የሚከፍቱት ወይም የሚከፍሉት አካውንት ለገንዘብ ማጭበርበር፣ለሽብር ፋይናንስ ወይም ግልጽ ማጭበርበር መግቢያ ነጥብ ሊሆን ይችላል። በደንብ የሚሰራ የ KYC ምርመራ እንደ መጀመሪያው ፋየርዎል ይሰራል፡ መጥፎ ተዋናዮችን ያስቆማል፣ ሰፊውን የፋይናንስ ስርዓት ይከላከላል እና ተቋሙን ከዓይን ከሚያጠጡ የቁጥጥር ቅጣቶች ይከላከላል። ለደንበኞች፣ ባንካቸው ወይም ፊንቴክ ለንግድ ስራ አስተማማኝ ቦታ እንደሆነ መተማመንን ይጠብቃል።

ፍቺ እና ዋና ዓላማ

የ KYC ምርመራ በ FATF የሚገለፅ እና በአውሮፓ ህብረት መመሪያዎች ውስጥ የተረጋገጠ በአደጋ ላይ የተመሰረተ አሰራር ነው ድርጅቶች የሚከተሉትን እንዲያደርጉ የሚያስገድድ።

1. ደንበኛውን መለየት እና ማረጋገጥ (የደንበኛ መለያ ፕሮግራም፣ CIP)፣
2. ባለቤትነትን፣ ዓላማን እና የአደጋ መገለጫን (የደንበኛ ተገቢ ትጋት፣ ሲዲዲ ወይም የተሻሻለ ትጋት፣ ኢዲዲ) እና
3. ግንኙነቱን ቀጣይነት ባለው መልኩ ይከታተሉ.

ምሳሌ፡ የደች አነስተኛ SME ለንግድ መለያ ሲያመለክተው ባንኩ የንግድ ምክር ቤቱን ማውጫ፣ የዳይሬክተሮች ፓስፖርቶችን እና የመጨረሻውን ጠቃሚ የባለቤት (UBO) መረጃ ይሰበስባል። ከማዕቀብ ዝርዝሮች ጋር ያያቸዋል; አደጋውን ያስቆጥራል; እና ወቅታዊ ግምገማዎችን ያዘጋጃል። ገንዘቦች የሚፈሱት ሶስቱም ምሰሶዎች ከተሟሉ በኋላ ብቻ ነው።

KYC vs AML፡ እንዴት እንደሚገናኙ

KYC በሰፊው ውስጥ ተቀምጧል ፀረ-ገንዘብ ማጭበርበር (ኤኤምኤል) አገዛዝ. ከዚህ በታች ያለው ሰንጠረዥ ልዩነቱን ያሳያል.

ገጽታ	KYC	AML
አድማስ	የደንበኛ-ደረጃ ቼኮች	የድርጅት አቀፍ የፋይናንስ ወንጀሎች ላይ ቁጥጥር
ዋና ግብ	ማንነትን ያረጋግጡ፣ የደንበኛ ስጋትን ይገምግሙ	ሕገወጥ እንቅስቃሴን ፈልግ፣ መከላከል እና ሪፖርት አድርግ
ቁልፍ አካላት	CIP፣ ሲዲዲ/ኢዲዲ፣ ክትትል	KYC፣ የግብይት ክትትል፣ ስልጠና፣ አስተዳደር
ስነዳ	መታወቂያዎች፣ የድርጅት መዝገቦች፣ የባለቤትነት ገበታዎች	የKYC ፋይሎች፣ የSAR/STR ሪፖርቶች፣ የመመሪያ መመሪያዎች

ከህግ በላይ የህግ ግዴታዎች (EU፣ ኔዘርላንድስ፣ አሜሪካ)

ተቆጣጣሪዎች በተመሳሳይ መስፈርቶች ላይ ይሰበሰባሉ.

• የአውሮፓ ህብረት፡ 6ተኛው የፀረ-ገንዘብ ማሸሽ መመሪያ ግዴታዎች UBO ይመዘግባልየ PEP ማጣሪያ እና ከባድ የወንጀል ተጠያቂነት።
• ኔዘርላንድስ፡ ደብሊውፍት AMLDን ያንጸባርቃል ነገር ግን ደች-ተኮር መመሪያን ይጨምራል (ለምሳሌ ያልተለመዱ ግብይቶችን በ14 ቀናት ውስጥ ለ FIU-Nederland ሪፖርት ማድረግ)።
• ዩናይትድ ስቴትስ፡ በባንክ ሚስጥራዊ ህግ እና በ FinCEN የሲዲዲ ህግ መሰረት ባንኮች ጠቃሚ ባለቤቶችን ለይተው አጠራጣሪ የእንቅስቃሴ ሪፖርቶችን ማቅረብ አለባቸው።

ድንበር ተሻጋሪ ደንበኞችን የሚያገለግሉ ድርጅቶች በጣም ጥብቅ የሆነውን ተደራራቢ ህግን የሚያሟላ የ KYC ምርመራ መንደፍ አለባቸው - የትም ቦታ አለማክበር በሁሉም ቦታ ላይ ቅጣቶችን ያስከትላል።

የቁጥጥር ማዕቀፍ እና ተገዢነት ደንቦች የፋይናንስ አካላት መከተል አለባቸው

A kyc ምርመራ በቫኩም ውስጥ አይከሰትም; በዓለም አቀፍ ደረጃዎች፣ በአውሮፓ ህብረት መመሪያዎች እና በአገር ውስጥ በኔዘርላንድስ ህጎች የተቀረፀ ነው። ተቆጣጣሪዎች ድርጅቶች እነዚህን ንብርብሮች ወደ አንድ ወጥ የሆነ የቁጥጥር ማዕቀፍ እንዲቀላቀሉ ይጠብቃሉ። Eindhoven ወደ ሲንጋፖር. አንድ ነጠላ ግዴታ እንኳን ማጣት ወደ ከፍተኛ የገንዘብ ቅጣት ወይም፣በከፋ መልኩ፣ የታሰረ ፍቃድን ሊያስከትል ይችላል። ከታች ያሉት ክፍሎች እያንዳንዱ ተገዢ ባለስልጣን በናፕኪን ጀርባ ላይ ሊኖራቸው የሚገባቸውን ህጎች ይዘረዝራሉ።

ቁልፍ ዓለም አቀፍ ደረጃዎች (FATF ምክሮች፣ Wolfsberg መርሆዎች)

የፋይናንሺያል ተግባር ግብረ ኃይል 40 + 9 ምክሮች የአለምአቀፍ መነሻ ነጥብ ሆነው ይቆያሉ። ተቋማትን ያስገድዳሉ፡-

• በአደጋ ላይ የተመሰረተ ዘዴን ተግባራዊ ማድረግ (RBA) ለደንበኛ መሳፈር፣
• ጠቃሚ ባለቤቶችን መለየት እና ማረጋገጥ ፣
• ቢያንስ ለአምስት ዓመታት መዝገቦችን ያስቀምጡ, እና
• አጠራጣሪ የግብይት ሪፖርቶችን ፋይል ያድርጉ (STRs) ወዲያውኑ።

የኤፍኤፍኤፍን ማሟያ፣ የቮልፍስበርግ ቡድን መርሆች ስለ ዘጋቢ ባንክ አገልግሎት፣ የማጣሪያ ምርመራ እና ጭማሪዎች ላይ አጠቃላይ መመሪያ ይሰጣሉ። አንድ ላይ ሆነው፣ ብሔራዊ ሕጎችን በሚያዘጋጁበት ጊዜም እንኳ አብዛኞቹ ተቆጣጣሪዎች መለኪያን የጨዋታ መጽሐፍ ይመሠርታሉ።

የአውሮፓ ህብረት እና የደች ደንቦች (AMLD, Wwft) ተብራርቷል

የአውሮፓ ህብረት 5ኛ እና 6ተኛው የፀረ-ገንዘብ ማሸሽ መመሪያዎች (AMLD) የFATF ጽንሰ-ሀሳቦችን ወደ አስገዳጅ ህግ ይተረጉማሉ። ለማንኛውም የ kyc ምርመራ አስፈላጊ የሆኑ ዋና ዋና ነጥቦች የሚከተሉትን ያካትታሉ:

አርእስት	5ኛ/6ኛ AMLD መስፈርት	የደች Wwft ልዩነት
UBO ይመዝገቡ	የ>25% የባለቤትነት ህዝባዊ ምዝገባ	የንግድ ምክር ቤት የኔዘርላንድ UBO መዝገብ ይይዛል
ፒኢፒዎች	ለአካባቢያዊ ፒኢፒዎች የተዘረጋ ትርጓሜ	የዲኤንቢ መመሪያ ለEDD ጥብቅ ቀስቅሴዎችን ያዘጋጃል።
ከፍተኛ ስጋት ያለባቸው አገሮች	በFATF-በተከለከሉ ክልሎች የግዴታ EDD	በኔዘርላንድስ ማዕቀብ ህግ ውስጥ የተዋሃደ ዝርዝር
መዝገብ መያዝ	ግንኙነት ካለቀ ቢያንስ 5 ዓመታት በኋላ	ተመሳሳይ፣ ግን DNB ከግብር ጋር የሚዛመድ ከሆነ 7 ዓመታትን ይጠብቃል።

ቁጥጥር ተከፋፍሏል፡ De Nederlandsche Bank (ባንኮች፣ PSPs፣ crypto) እና የፋይናንስ ገበያዎች ባለስልጣን (ደህንነቶች፣ ፈንዶች)። ሁለቱም ሕጉ እንዴት ሥራ ላይ መዋል እንዳለበት የሚያጣራ ወቅታዊ የጥያቄ እና መልስ ያትማሉ፣ ለምሳሌ በኤሌክትሮኒካዊ የማንነት ማረጋገጫ ወይም የግብይት መከታተያ ገደቦች ላይ።

አለመታዘዝ ቅጣቶች እና መልካም ስም ስጋቶች

ውጤታማ የ kyc ምርመራን አለማካሄድ የሚከተሉትን ሊያነሳሳ ይችላል፡-

1. በአንድ ጥሰት እስከ 5 ሚሊዮን ዩሮ የሚደርስ የአስተዳደር ቅጣቶች ወይም በWwft መሠረት ከዓመታዊ ገቢ 10% ይሆናል።
2. የከፍተኛ አስተዳዳሪዎች የወንጀል ክስ ስለ "ገንዘብ ማጭበርበር" (6ኛ AMLD)።
3. ከሕዝብ የማስፈጸሚያ እርምጃ በኋላ ከተባባሪዎች ወይም ከባለአክሲዮኖች የሚመጡ የፍትሐ ብሔር የይገባኛል ጥያቄዎች።

የ2021 የኤቢኤን AMRO ሰፈራ (480 ሚሊዮን ዩሮ) እና የኩራካዎ ኢ-ጨዋታ ፈቃድ ማውጣት እንዴት ማዕቀቦች ከሂሳብ መዝገብ በላይ እንደሚሽከረከሩ ያሳያሉ፡ ዘጋቢ ባንኮች ግንኙነታቸውን ያቋርጣሉ፣ አዲስ ባለሀብቶች ይንከባከባሉ፣ እና የማስተካከያ ወጪዎች የመጀመሪያውን ቅጣት ይቀንሳል። ባጭሩ፣ ጠንካራ KYC ከችግር አያያዝ የበለጠ ርካሽ ነው።

የ KYC ምርመራ አራት መሰረታዊ ደረጃዎች

ተቆጣጣሪ-ማስረጃ KYC ምርመራ በአራት ምክንያታዊ ደረጃዎች ይከፈታል። እነሱን እንደ በሮች አስብ: ወደ ቀጣዩ ከመቀጠልዎ በፊት አንዱን ማጽዳት አለብዎት. አንድ ላይ ሆነው በአንድ ድርጅት ስጋት የምግብ ፍላጎት የሚጀምር እና ቀጣይነት ባለው ክትትል የሚጨርስ የግብረመልስ ዑደት ይፈጥራሉ። በሩን ዝለል እና አጠቃላይ መዋቅር ይንቀጠቀጣል; በቅደም ተከተል ይከተሉዋቸው እና የደች Wwft፣ EU AMLD እና FATF የሚጠበቁትን የሚያረካ ለኦዲት ዝግጁ የሆነ መንገድ አለዎት።

ደረጃ 1፡ የደንበኛ ተቀባይነት መስፈርት እና ስጋት የምግብ ፍላጎት

አንድ ሰነድ ከመጠየቁ በፊት ተቋሙ ማንን እንደሚሳፈር (እንደማይፈልግ) ይገልጻል። ይህ “የፊት በር” ፖሊሲ ረቂቅ የአደጋ የምግብ ፍላጎትን ወደ ተጨባጭ ህጎች ይለውጣል፡-

• የተከለከሉ፡ በተፈቀደላቸው ወይም በኤፍኤቲኤፍ የተከለከሉ አገሮች፣ የሼል ባንኮች፣ ማንነታቸው ያልታወቁ ክሪፕቶ ሚክሰሮች ያሉ አካላት
• ከፍተኛ ስጋት ያለው ነገር ግን በEDD የተፈቀደ፡ በጥሬ ገንዘብ የሚጠይቁ ቸርቻሪዎች፣ የመስመር ላይ ቁማር፣ ለፖለቲካዊ የተጋለጡ ሰዎች (PEPs)
• መደበኛ፡ ደች ኤስኤምኢዎች ከግልጽ ባለቤትነት ጋር፣ ደመወዝ የሚከፈላቸው የችርቻሮ ደንበኞች

ግልጽ የሆኑ መመዘኛዎች የሽያጭ ቡድኖች ደንበኞችን ከማግባባት የሚከለክሉትን ማክበር በኋላ ውድቅ እና ተንታኞች የነጥብ አሰጣጥ መነሻን መስጠት አለባቸው። ብዙ ድርጅቶች ትረካውን ወደ የቁጥር ፍርግርግ ይለውጣሉ—ለምሳሌ፡- SanctionedCountry = 100 points, ListedPEP = 40 points; ከ 70 በላይ የሆነ ነገር EDD ቀስቅሴዎች.

ደረጃ 2፡ የደንበኛ መለያ እና ማረጋገጫ (CIP)

አንድ ጊዜ የመቀበያ ማጣሪያውን ካለፈ በኋላ፣ ማንነት ከጥርጣሬ በላይ መረጋገጥ አለበት።

የግለሰብ ደንበኞች

• የደች ወይም የአውሮፓ ህብረት ፓስፖርት፣ የብሄራዊ መታወቂያ ካርድ ወይም የመንጃ ፍቃድ
• eIDAS ብቃት ያለው ዲጂታል መታወቂያ (DigiD) ወይም iDIN

ህጋዊ አካላት

• የቅርብ ጊዜ የንግድ ምክር ቤት ማውጣት (KvK uittreksel)
• የመተዳደሪያ ደንብ እና የፈራሚ ዝርዝር
• የዳይሬክተሮች ፓስፖርቶች/ መታወቂያዎች እና ≥25 % ባለአክሲዮኖች

ዲጂታል ማረጋገጫ ከጊዜ ወደ ጊዜ እየጨመረ መጥቷል፡ የNFC ቺፕ ንባብ፣ የአኗኗር ዘይቤዎች እና የ PSD2 የባንክ ሂሳብ ቼኮች የእጅ ሥራ እና የማጭበርበር አደጋ. ዘዴው ምንም ይሁን ምን ቅጂዎች ቢያንስ ለአምስት ዓመታት በማይታበል መዛግብት ውስጥ ይቀመጣሉ።

ደረጃ 3፡ የደንበኛ ትጋት (ሲዲዲ) እና የተሻሻለ ትጋት (EDD)

ሲዲዲ ጥሬ የማንነት መረጃን ወደ አደጋ መገለጫ ይለውጣል፡-

1. ከአውሮፓ ህብረት፣ ከኦፌኮ፣ ከተባበሩት መንግስታት እና ከደች ብሔራዊ ማዕቀብ ዝርዝሮች ጋር የሚቃረኑ የስክሪን ስሞች
2. የPEP ሁኔታን እና የቅርብ ቤተሰብ/የቅርብ አጋሮችን ያረጋግጡ
3. የመጨረሻ ጠቃሚ ባለቤቶችን (UBOs) ይለዩ እና > 25 % አክሲዮኖችን ያረጋግጡ
4. የገንዘብ ምንጩን እና የሚጠበቁ የግብይት መጠኖችን ይገምግሙ

እንደ ከፍተኛ ስጋት ያለው ፍርድ ቤት፣ ውስብስብ ባለቤትነት ወይም አሉታዊ ሚዲያ ያሉ ቀስቅሴዎች ፋይሉን ወደ ኢዲዲ ያሳድጉታል። ተጨማሪ እርምጃዎች የተረጋገጡ የድርጅት ሰነዶችን፣ የግብር ተመላሾችን፣ የጣቢያ ጉብኝቶችን ወይም ገለልተኛ የሀብት ምንጭ ማረጋገጫን ሊያካትቱ ይችላሉ። ግኝቶቹ በትረካ ማስታወሻ ተመዝግበው በሁለተኛ መስመር ተገዢነት ኦፊሰር ተፈርመዋል።

ደረጃ 4፡ ቀጣይነት ያለው ክትትል እና ወቅታዊ የKYC ግምገማዎች

ዛሬ የተፈቀደ ደንበኛ ነገ አደጋ ሊሆን ይችላል። አውቶሜትድ የግብይት-ክትትል ሞተሮች ፍንጮችን ያመለክታሉ—ትልቅ የገንዘብ ማስቀመጫዎች፣ የክብ-ቁጥር ዝውውሮች፣ ወይም ከተገለጹ ጂኦግራፊዎች ውጪ ያሉ እንቅስቃሴዎች። የግምገማ ጥንካሬ የአደጋውን ነጥብ ይከተላል፡-

የአደጋ ደረጃ	ፋይል አድስ	ማዕቀብ ዳግም ማያ
ዝቅ ያለ	በየ 5 ዓመቱ	የምሽት ስብስብ
መካከለኛ	2-3 ዓመት	በየቀኑ
ከፍተኛ/PEP	12 ወራት	የእውነተኛ ጊዜ ኤፒአይ

የቁሳቁስ ለውጦች - አዲስ UBO ፣ አሉታዊ ሚዲያ መምታት ፣ ወይም የቁጥጥር ዝርዝር ዝመና - ሰዓቱን እንደገና ያስጀምራል። አጠራጣሪ ቅጦች ወደ የውስጥ ጉዳይ አስተዳዳሪ ይሳባሉ; ጥርጣሬው ከተጠናከረ፣ ለ FIU-Nederland ሪፖርት የሚቀርበው በሕግ በተደነገገው የጊዜ ገደብ ውስጥ ነው። ከዚያም ምልክቱ ወደ ኋላ ይሽከረከራል፣ የደንበኛውን ስጋት መገለጫ ያዘምናል እና አስፈላጊ ከሆነም አዲስ ኢዲዲ ያስነሳል።

በእነዚህ አራት ደረጃዎች ውስጥ በዲሲፕሊን የተሞላ ጉዞ የ KYC ምርመራ ወጥነት ያለው፣ ተከላካይ እና በእጃቸው ካሉት አደጋዎች ጋር ተመጣጣኝ ያደርገዋል።

በተግባር የ KYC ምርመራን እንዴት ማካሄድ እንደሚቻል

የመመሪያ ወረቀቶች በጣም ጥሩ ናቸው፣ ነገር ግን ተገዢነት ኦፊሰሮች በመጨረሻ የተመን ሉሆች፣ የጉዳይ-ማስተዳደሪያ መሳሪያዎች እና ጥብቅ የመሳፈሪያ ቀነ-ገደቦች ይኖራሉ። አራቱን የንድፈ ሃሳባዊ ደረጃዎች ወደ የዕለት ተዕለት የስራ ሂደት መቀየር ማለት ምን አይነት መረጃ መጎተት እንዳለበት፣ መቼ ወደ ሽያጭ እንደሚመለስ እና እያንዳንዱን ጠቅታ ለኦዲተሩ እንዴት እንደሚመዘግብ ማወቅ ማለት ነው። ከታች ያሉት አምስቱ ሚኒ-ደረጃዎች የ KYC ምርመራ ከመጀመሪያው ግንኙነት እስከ FIU ማሳወቂያ እንዴት እንደሚሰራ ያሳያሉ።

የቅድመ-ተሳፈር ስጋት ግምገማ እና የውሂብ ስብስብ

መሪው CRMን በተመታ ጊዜ፣ “ላይት” የአደጋ ፍተሻ ይጀምራል፡-

• የሕዝብ መዝገቦችን ይሳቡ (ደች የንግድ ምዝገባ, የአውሮፓ ህብረት ተ.እ.ታ, የብድር ቢሮዎች).
• እንደ ዱን እና ብራድስትሬት ያሉ የንግድ ውሂቦችን ለባለቤትነት ተዋረድ ይጠይቁ።
• በኩባንያው ስጋት ማትሪክስ (ለምሳሌ፡- ሴክተር፣ ጂኦግራፊ፣ ማቅረቢያ ሰርጥ) መሰረታዊ ባህሪያትን አስመዝግቡ። OnlineGambling = 30, EU SME = 5).

ጊዜያዊ ውጤቱ የEDD ገደብን ከጣሰ፣ የሽያጭ ቡድኑ መሳፈር ረዘም ያለ ጊዜ እንደሚወስድ ወይም ውድቅ ሊደረግ እንደሚችል ይነገራቸዋል።

የሰነድ ማረጋገጫ እና ዲጂታል የማንነት ማረጋገጫዎች

በመቀጠል፣ አመልካቾች መታወቂያዎችን ወይም የድርጅት ሰነዶችን ደህንነቱ በተጠበቀ ፖርታል ይሰቅላሉ። ቴክኖሎጂ ከዚያም ከባድ ማንሳት ያደርጋል:

• በማሽን የሚነበቡ MRZ ዞኖች፣ የጭንቅላት ቀረጻን ከቀጥታ የራስ ፎቶ ጋር ያወዳድሩ፣ የቀጥታነት ማወቅን ያሂዱ።
• ለደች ፓስፖርቶች ወይም eIDAS መታወቂያዎች፣ NFC ቺፕ ማንበብ የውሂብ ታማኝነትን ያረጋግጣል።
• የዶክትሬት ፒዲኤፎችን ለመያዝ የኮርፖሬት ፋይሎች የተጠለፉ እና ከንግድ ምክር ቤት ኤፒአይ ጋር ይዛመዳሉ።

በእጅ የሚደረግ ግምገማ ወሳኝ ሆኖ ይቆያል - ተንታኞች የማረጋገጫ ተግባሩን "አልፏል" ከማለታቸው በፊት የፊደል ልዩነቶችን፣ የሚያበቃበትን ቀን እና የመነካካት ምልክቶችን ያረጋግጣሉ።

ከእገዳዎች፣ የክትትል ዝርዝሮች እና አሉታዊ ሚዲያዎች ላይ ማጣሪያ

ማንነት በተቆለፈበት ጊዜ፣ ስሞች ተጣርተዋል፡-

• ዋና የቅጣት ዝርዝሮች፡ EU፣ OFAC፣ UN፣ HMT
• ሁለተኛ ደረጃ ዝርዝሮች፡ ኢንተርፖል ቀይ ማሳወቂያዎች፣ የደች ብሄራዊ ሽብር ዝርዝር።
• አሉታዊ ሚዲያ፡ የማሽን መማሪያ መሳሪያዎች በሺዎች የሚቆጠሩ የዜና ምንጮችን ይፈልጋሉ። ብዥታ አመክንዮ የትየባ ("Schroder" vs "Scröder")ን ይታገሣል።

አወንታዊ ግጥሚያዎች ደረጃ ተሰጥቷቸዋል። true, possible, ወይም false መምታት ሊሆኑ የሚችሉ ውጤቶች የቁጥጥር ፍላጎቶችን ለማሟላት ከ24 ሰዓታት በታች ሁለተኛ ግምገማ ፈጥረዋል።

ያልተለመደ ወይም አጠራጣሪ እንቅስቃሴን መመርመር

አንዴ ሂሳቡ በቀጥታ ከተለቀቀ በኋላ፣ አውቶሜትድ የሁኔታዎች ባንዲራ ከተጠበቀው ፕሮፋይል - በለው፣ የደች ዳቦ ቤት ሽቦ 80 000 ዩሮ ወደ ዩክሬንኛ crypto ልውውጥ። ተንታኞች፡-

1. ፖሊሲው የሚፈቅድ ከሆነ ግብይቱን ያቁሙ።
2. የKYC ፋይልን፣ የግብይት ምዝግብ ማስታወሻዎችን እና ማንኛውንም የውጭ መረጃን ይጎትቱ።
3. ማብራሪያዎችን ወይም ደጋፊ ደረሰኞችን ለማግኘት ደንበኛውን ያነጋግሩ።

ማብራሪያዎች ከአደጋ መገለጫው ጋር የማይጣጣሙ ከሆነ፣ ለSAR/STR ግምት ክስተቱ ተባብሷል።

ግኝቶችን የመቅዳት እና የማደግ ሂደቶች (SAR/STR ፋይል ማድረግ)

እያንዳንዱ ጠቅታ፣ አስተያየት እና የተሰቀለ ፒዲኤፍ የኦዲት ዱካ አካል ይሆናል።

• የጉዳይ ማስታወሻዎች በድርጅቱ የጉዳይ አስተዳደር ሥርዓት ውስጥ “ማን፣ ምን፣ መቼ፣ ለምን” የሚለውን መመለስ አለባቸው።
• ውሳኔዎች በሁለት የጸደቁ ናቸው - ተንታኝ እና ተገዢነት ኦፊሰር በዲጂታል መንገድ ይፈርማሉ።
• ጥርጣሬው ሲቀር፣ አጠራጣሪ ተግባር ሪፖርት በFIU-Nederland's GOAML ፖርታል በህግ በተደነገገው መስኮት (ወዲያውኑ ለሽብር ፋይናንስ፣ ካልሆነ በ14 ቀናት ውስጥ) ይቀርባል።

ከተመዘገቡ በኋላ የመለያው ስጋት ነጥብ ተዘምኗል፣ ሊኖሩ የሚችሉ ገደቦች ተፈጻሚ ይሆናሉ እና የግምገማው ዑደት ዳግም ይጀመራል። በደንብ የተመዘገበ ሉፕ ተቆጣጣሪዎች፣ የውስጥ ኦዲተሮች እና ወሳኝ - የቦርድ አባላት የ KYC ምርመራ ሳጥን መዥገር ብቻ ሳይሆን ህያው ቁጥጥር እንደሆነ እንዲተማመኑ ያደርጋል።

KYCን ለማሳለጥ እና የመታዘዝ ስጋትን ለመቀነስ ምርጥ ልምዶች

መሳፈር አሁንም ለሳምንታት የሚጎትት ከሆነ ወይም ቀይ ባንዲራዎች ከተሰነጠቁ የመማሪያ መጽሐፍ-ፍጹም ፖሊሲ ፋይዳ የለውም። የሚከተሉት ምርጥ ተሞክሮዎች ባለአራት ደረጃ የ KYC ምርመራን ወደ ዘንበል፣ ዝቅተኛ ስጋት ያለው ማሽን ይለውጣሉ - ወጪዎችን በሚቆጣጠሩበት ጊዜ ሁለቱንም ተቆጣጣሪዎች እና ደንበኞች ደስተኛ ያደርጋሉ።

ለቢዝነስ ሞዴል የተዘጋጀ በስጋት ላይ የተመሰረተ አቀራረብን መቀበል

አንድ መጠን በጭራሽ ለሁሉም አይስማማም። ከድርጅቱ የምግብ ፍላጎት ጋር የተያያዙ ስጋቶች—የምርት መስመሮች፣ የመላኪያ ሰርጦች፣ ጂኦግራፊዎች—ካርታ ያቅርቡ፣ ከዚያም የንብርብር ቁጥጥሮችን በዚሁ መሰረት ይቆጣጠራሉ፡

• ዝቅተኛ ስጋት ያለው ችርቻሮ፡ በቀጥታ በ eID ማረጋገጫ፣ የ5-ዓመት አድስ
• መካከለኛ-አደጋ SMEs፡ የ UBO እና የገንዘብ ምንጭን በእጅ መገምገም፣ የ3-ዓመት እድሳት
• ከፍተኛ ተጋላጭነት ያላቸው PEPs ወይም crypto exchanges፡ ከፍተኛ ምልክት ማጥፋት፣ አመታዊ ኢዲዲ፣ የእውነተኛ ጊዜ ክትትል

ይህ ልዩነት ሽፋንን ሳይጨምር የተንታኞችን የስራ ጫና ይቀንሳል።

ሬጌቴክን እና አውቶሜሽን ለውጤታማነት መጠቀም

APIs እና AI buzzwords አይደሉም; ህዳግ ቆጣቢዎች ናቸው። ተጠቀም፡

• የመታወቂያ ማጭበርበርን ለመቁረጥ የማንነት ማረጋገጫ ኤስዲኬዎች (NFC፣ liveness)
• ደብዛዛ የስም ግጥሚያዎችን የሚያባዙ የማጣሪያ ሞተሮች
• ተቆጣጣሪዎች ከማድረጋቸው በፊት የቆዩ ፋይሎች ላይ ዳሽቦርድ ትንታኔ

አውቶሜትድ የስራ ፍሰቶች የሰውን ስህተት ይቀንሳሉ እና የማይለወጡ የኦዲት መንገዶችን ይሰጣሉ።

የሰራተኞች ስልጠና፣ ግንዛቤ እና የመታዘዝ ባህል

ሰዎች ካለፉ ቴክኖሎጂ ይከሽፋል። ተግብር፡

1. ከቦነስ ጋር የተሳሰሩ አመታዊ የብቃት ፈተናዎች
2. በአዳዲስ ዓይነቶች ላይ የማይክሮ-ትምህርት ሞጁሎች (ለምሳሌ በንግድ ላይ የተመሰረተ አስመስሎ ማቅረብ)
3. "ቀይ ባንዲራ" Slack ሰርጦች ለእውነተኛ ጊዜ የአቻ ስልጠና

የንግግር ባህል ምንም አይነት ስልተ-ቀመር ነጥቦችን አይይዝም።

የውሂብ ግላዊነት እና ደህንነቱ የተጠበቀ መዝገብ መያዝ

የGDPR ቅጣቶች የኤኤምኤል ቅጣቶችን ሊቀንሱ ይችላሉ። በእረፍት ጊዜ እና በመጓጓዣ ላይ ውሂብን ያመስጥሩ፣ ሚና ላይ የተመሰረተ መዳረሻን ይተግብሩ እና እያንዳንዱን እይታ/አርትዕ ይመዝገቡ። የ KYC ፋይሎችን ለአምስት ዓመታት ያቆዩ (ሰባት ከግብር ጋር የሚዛመዱ ከሆነ)፣ ከዚያ በምስጢር ግራፊክ ማጥፋት - ለኦዲተሮች መሰረዙን በሰነድ ያፅዱ።

ወቅታዊ የፖሊሲ ኦዲት እና ቀጣይነት ያለው መሻሻል

በዓመት ሁለት ጊዜ ቤንችማርክ በአዲስ የቁጥጥር መመሪያ እና የውስጣዊ ክስተት መረጃ ላይ ይቆጣጠራል። ውጫዊ ገምጋሚዎችን ለአድሎ ለሌለው መነፅር ያሳትፉ፣ ግኝቶችን በፖሊሲ ለውጦች ይመግቡ እና በቦርድ-ደረጃ ዳሽቦርድ ላይ እርማትን ይከታተሉ። ቀጣይነት ያለው ማሻሻያ የ kyc ምርመራ ማዕቀፉን የወደፊት ማረጋገጫ ያደርገዋል።

የተለመዱ ተግዳሮቶች እና እንዴት እነሱን ማሸነፍ እንደሚቻል

በደንብ የተመዘገበ የ KYC ምርመራ እንኳን የፍጥነት እክሎችን ሊመታ ይችላል። የውሂብ ክፍተቶች፣ የቁጥጥር ግራጫ ዞኖች እና ትዕግስት የሌላቸው ደንበኞች ሁሉም ተንታኞችን ለማዘግየት እና ቀሪ ስጋትን ለመጨመር ያሴራሉ። ከዚህ በታች ያሉት በኔዘርላንድ ውስጥ ያሉት አራት የህመም ነጥቦችን የሚያሟሉ ቡድኖች ብዙ ጊዜ እንደሚያጋጥሟቸው ይነግሩናል - በተጨማሪም በመስክ ላይ የተፈተኑ ማስተካከያዎች በመሳፈር ላይ መንቀሳቀስን የሚቀጥሉ እና ተቆጣጣሪዎች ያረካሉ።

ያልተሟላ ወይም የተጭበረበረ ሰነድ

• ችግር፡ ብዥታ ፍተሻዎች፣ ጊዜው ያለፈባቸው መታወቂያዎች፣ በዶክተርነት የተመዘገቡ የንግድ ምክር ቤቶች።
• አስተካክል: የጨረር ቁምፊ ማወቂያን በመነካካት ማሰማራት; ለደች ፓስፖርቶች የቀጥታ የ NFC ቺፕ ንባብ ጠይቅ; አጠራጣሪ መረጃዎችን ለመፈተሽ ሁለተኛ የህዝብ ምንጮች ዝርዝር (KvK API፣ EU VAT፣ LinkedIn) ያዙ። ክፍተቶች ከቀሩ፣ ፋይሉን ላልተወሰነ ጊዜ ከማገድ ይልቅ ወደተረጋገጡ ትርጉሞች ወይም ወደ ቃለ መሃላ ይለፉ።

የደንበኞችን ልምድ ከጠንካራ ቁጥጥሮች ጋር ማመጣጠን

• ችግር፡ ደንበኞች “አንድ ተጨማሪ ሰነድ” ሲጠየቁ መሳፈርን ይተዋሉ።
• አስተካክል፡ ደረጃ የተደረደሩ ጥያቄዎችን ተግብር - መጀመሪያ የኮር መታወቂያ ይሰብስቡ፣ የተገደበ ተግባርን ይክፈቱ እና ተጨማሪ ማረጋገጫዎችን ከበስተጀርባ ይሰብስቡ። ግጭትን ለመቀነስ ኢ-ፊርማዎችን እና የሞባይል ሰቀላዎችን ይጠቀሙ። ደንበኞቻቸው መሰርሰሪያውን እንዲያውቁ የሚጠበቁትን የጊዜ ሰሌዳዎችን ከፊት ለፊት ያነጋግሩ።

ድንበር ተሻጋሪ ደንበኞችን እና ባለብዙ ሕጋዊ መስፈርቶችን ማስተዳደር

• ችግር፡ የደች ፒኤስፒ በካይማን እምነት ባለቤትነት የተያዘውን የስፓኒሽ PEP ያገለግላል—የማን ህግ ነው የሚሰራው?
• አስተካክል፡ የ"ከፍተኛ ደረጃ አሸናፊዎች" ማትሪክስ ይገንቡ፡ በጣም ጥብቅ ከሆነው ተደራራቢ ህግ ነባሪ (ለምሳሌ፡ Dutch Wwft plus 6th AMLD) እና የህግ አማካሪን ምክንያታዊነት ሰነዱ። ለአስቸጋሪ መዋቅሮች ፋይሎችን ወደ ልዩ ባለሙያ ያዙሩ ድንበር ተሻጋሪ ቡድን ባለብዙ ቋንቋ ችሎታ።

ከተሻሻሉ ደንቦች እና የእገዳ ዝርዝሮች ጋር ፍጥነትን መጠበቅ

• ችግር፡ አዲስ የOFAC ስያሜዎች ወይም AMLD ማሻሻያዎች የትናንቱን ፖሊሲ ጊዜ ያለፈበት አድርገውታል።
• አስተካክል፡ በየእለቱ የኤፒአይ እድሳት የዝርዝር ማስገባትን በራስ ሰር ያድርጉ፤ ለ DNB እና FATF ማንቂያ ምግቦች መመዝገብ; ከተሰየመ ባለቤት ጋር የሩብ አመት የመመሪያ ግምገማዎችን ያቅዱ። ቀላል ክብደት ያለው የለውጥ አስተዳደር መዝገብ ኦዲተሮች ድርጅቱ በተሽከርካሪው ላይ እንዳልተኛ ያሳያል።

የ KYC የምርመራ ዝርዝር እና ሊጠቀሙባቸው የሚችሏቸው አብነቶች

የቲክ ቦክስ ግልጽነት የመሳፈር ጉዞን ያፋጥናል፣ ተንታኞችን ወጥነት ያለው ያደርገዋል፣ እና ምንም ነገር በስንጥቆች ውስጥ እንዳልወደቀ ኦዲተሮችን ያሳያል። ከታች ያሉትን የናሙና አብነቶች ወደ የጉዳይ ማኔጅመንት መሣሪያዎ ወይም ወደ ግልጽ የተመን ሉህ ይቅዱ - ያም ሆነ ይህ መዋቅሩ የሚሰራው ለባንኮች፣ ፒኤስፒዎች፣ ክሪፕቶ ደላላዎች እና ሌላው ቀርቶ ለደች ደብሊውፍት ተገዢ ለሆኑ የህግ ኩባንያዎች ነው።

የመሳፈሪያ ማረጋገጫ ዝርዝር፡ ሰነዶች፣ የውሂብ ነጥቦች፣ ምንጮች

ንጥል	የግዴታ?	ተቀባይነት ያለው ምንጭ
የመንግስት መታወቂያ (ፓስፖርት/መታወቂያ ካርድ)	አዎ	NFC ቺፕ፣ ቀጥታ ቀረጻ
የአድራሻ ማረጋገጫ (<3 mths)	አዎ (ችርቻሮ)	የፍጆታ ክፍያ, የባንክ መግለጫ
KvK ማውጣት (NL አካላት)	አዎ	የንግድ ምክር ቤት ኤፒአይ
UBO ገበታ (> 25%)	አዎ	የድርጅት ሰነዶች ፣ የአክሲዮን ባለቤት ምዝገባ
የገንዘብ ምንጭ ማስረጃ	በስጋት ላይ የተመሰረተ	የግብር ተመላሽ ፣ የክፍያ ወረቀት
የማዕቀብ/PEP ማያ ገጽ ውጤት	አዎ	የውስጥ የማጣሪያ ሞተር
የT&Cs እና የግላዊነት ማስታወቂያ የተፈረመ	አዎ	ኢ-ፊርማ ፖርታል

ቀጣይነት ያለው የክትትል ማረጋገጫ ዝርዝር፡ ገደቦች እና ቀይ ባንዲራዎች

ምላጭ	ምድራክ	አስፈላጊ እርምጃ
ነጠላ ተቀማጭ ገንዘብ	≥ 10 000 ዩሮ	ተንታኝ በ24 ሰአት ውስጥ ግምገማ
ድምር ዝውውሮች ከፍተኛ ስጋት ወዳለበት አገር	≥ 15 000 ዩሮ በወር	ለኢዲዲ አስፋ
አዲስ አሉታዊ ሚዲያ ተመታ	ማንኛውም	የአደጋ ነጥብን ያዘምኑ፣ እንደገና ስክሪን ያድርጉ
የዩቢኦ ለውጥ ማቅረቢያ	በKvK ተመዝግቧል	ሙሉ የKYC ፋይል ያድሱ
የተኛ መለያ እንቅስቃሴ	ከ 6 mths በኋላ	ደንበኛን ያግኙ፣ ዓላማውን ያረጋግጡ

Escalation ማትሪክስ፡ አጠራጣሪ እንቅስቃሴን መቼ እና እንዴት ሪፖርት ማድረግ እንደሚቻል

የጥርጣሬ ደረጃ	ባለቤት	የሪፖርት መንገድ	ማለቂያ ሰአት
የሚቻል	1 ኛ መስመር ተንታኝ	ከፍተኛ ተገዢነት ግምገማ	24 ኤች
ምክንያታዊ ምክንያቶች	ተገዢነት መኮንን	በGOAML ውስጥ የSAR ረቂቅ	3 ቀናት
የተረጋገጠ ጥርጣሬ (የሽብር ፋይናንስ)	MLRO	ወዲያውኑ STR ወደ FIU-NL	በተመሳሳይ ቀን
የድህረ-ሪፖርት ክትትል	MLRO	የተሻሻለ ክትትል እና የቦርድ ማሻሻያ	30 ቀናት

ቢያንስ ለአምስት ዓመታት የተሟሉ የማረጋገጫ ዝርዝሮችን በመዝገብ መዝገብ ያከማቹ; ኦዲተሮች ንጹህ የወረቀት ዱካ ይወዳሉ፣ እና የእርስዎ የወደፊት እራስም እንዲሁ።

የKYC ምርመራዎች የወደፊት ሁኔታን የሚቀርጹ አዳዲስ አዝማሚያዎች

ተገዢነት በፍፁም አይቆምም። ተቆጣጣሪዎች ለበለጠ ግልጽነት ይገፋፋሉ፣ አጭበርባሪዎች አዳዲስ ክፍተቶችን ፈለሰፉ፣ እና የቴክኖሎጂ አቅራቢዎች የትላንትናው ሩጫ ከመዘጋቱ በፊት አዲስ ኮድ ይልካሉ። ከዚህ በታች አራት ፈረቃዎች የ kyc ምርመራ እንዴት እንደታቀደ፣ በጀት እንደሚመደብ እና እንደሚተገበር የሚቀይሩ ናቸው። እነሱን ችላ ማለት የሚቀጥለውን የኦዲት ዑደት መጫወት ማለት ነው.

ዘላቂው KYC እና ተለዋዋጭ ስጋት ነጥብ

አመታዊ እድሳት ለ"ሁልጊዜ የበራ" ክትትል መንገድ እየሰጡ ነው። ዘላቂው KYC (pKYC) ቧንቧዎች የእውነተኛ ጊዜ የውሂብ ምግቦች—የኮርፖሬት መዝገብ ማሻሻያ፣ የማዕቀብ ማስተካከያዎች፣ የግብይት ልዩነቶች—ወደ ተለዋዋጭ የውጤት መስጫ ሞተር።

• አንድ የደች ዳይሬክተር ስራውን ሲለቁ የዩቢኦ ሰንጠረዥ በራስ-ሰር ይዘምናል።
• በባህር ዳርቻ ላይ ድንገተኛ የዝውውር ፍጥነት የአደጋ ቆጣሪውን ከቢጫ ወደ ቀይ በመደወል ፈጣን ኢዲዲ ያስነሳል።

pKYCን የሚስማር ድርጅቶች የግምገማ መዝገቦችን ቆርጠዋል እና ወደ STRs የበረዶ ኳስ ከመውጣታቸው በፊት ሊከሰቱ የሚችሉ ስጋቶችን ይመለከታሉ።

በ AI የተጎላበተ አሉታዊ ሚዲያ ማጣሪያ

በተፈጥሮ ቋንቋ ማቀነባበር አሁን በሚሊዮን የሚቆጠሩ የዜና ዘገባዎችን፣ የፍርድ ቤት መዝገቦችን እና የመድረክ ጽሁፎችን በሰከንዶች ውስጥ ያጣራል። ዘመናዊ መሣሪያዎች;

• አውዱን ይረዱ ("ክስ ተቋርጧል" ≠ "የተከሰሰ")
• ተንታኞችን በሐሰት አወንታዊ መረጃዎች ውስጥ ሳትሰጥሙ የማስታወስ ችሎታን ከፍ በማድረግ ቅጽል ስሞችን ወይም በቋንቋ ፊደል መጻፋቸውን ያግኙ።
• ደረጃ በክብደት ይመታል ስለዚህ የሰው ገምጋሚዎች በጣም በሞቃታማ መሪዎች ይጀምራሉ

ውጤቱ በሦስት እጥፍ የጭንቅላት ቆጠራ የማያስፈልገው ጥርት ያለ ፈጣን የ kyc ምርመራ ነው።

ራስን ሉዓላዊ ዲጂታል ማንነት እና eIDAS 2.0

የአውሮፓ ህብረት eIDAS 2.0 ማዕቀፍ ለዲጂታል የኪስ ቦርሳዎች የተረጋገጡ ምስክርነቶችን - ፓስፖርት ፣ የ KvK ማውጫዎች ፣ የአድራሻ ማረጋገጫ እንኳን መንገዱን ይከፍታል። ደንበኞች ከፍተኛ ስምምነትን ይሰጣሉ፣ ተቋሙ የመነካካት መረጃን ይቀበላል፣ እና GDPR ስጋት ይቀንሳል ምክንያቱም ጥሬ ሰነዶች ከኪስ ቦርሳ አይወጡም። በ2026 ከደች ዲጂዲ እና አይዲን ውህደት ጋር ቀደምት አብራሪዎችን ይጠብቁ።

ትብብር እና የውሂብ መጋራት ተነሳሽነት (ለምሳሌ KYC መገልገያዎች)

ኢንደስትሪ አቀፍ የ KYC መገልገያዎች ተፎካካሪ ባንኮች የተረጋገጡ የደንበኛ መገለጫዎችን በጥብቅ የውድድር ህግ እና የግላዊነት ጥበቃዎች እንዲሰበስቡ ያስችላቸዋል። ጥቅሞች፡-

1. ማባዛትን ያስወግዱ - አንድ ከፍተኛ ጥራት ያለው ምርመራ ብዙ ጊዜ እንደገና ጥቅም ላይ ውሏል።
2. ስፖት አውታረ መረብ-ደረጃ ቅጦችን ግለሰብ ኩባንያዎች ያመለጡ.

የደች ክፍያዎች ማህበር የሲዲዲ-የጋራ አገልግሎቶች እና የአውሮፓ ህብረት የታቀደው የኤኤምኤል ባለስልጣን (AMLA) የበለጠ የትብብር፣ በእውቀት ላይ የተመሰረተ የወደፊት የመጀመሪያ ምልክቶች ናቸው።

የመጨረሻ ሐሳብ

የ KYC ምርመራ ከአሁን በኋላ የኋላ ቢሮ መደበኛነት አይደለም። ከገንዘብ ማጭበርበር፣ ከማዕቀብ ጥሰቶች እና ከስም ነጻ-ውድቀት ለመከላከል የመጀመሪያው እና ብዙ ጊዜ የመጨረሻው የመከላከያ መስመር ነው። ፐሮግራምዎን በግልፅ ተቀባይነት መስፈርቶች፣ ጥብቅ የማንነት ማረጋገጫ፣ ተመጣጣኝ ሲዲዲ/ኢዲዲ እና ቀጣይነት ባለው ክትትል ላይ በማያያዝ፣ ምልክት ያድርጉበት ስለ ሕጋዊነታችን የመሳፈሪያ ግጭት ዝቅተኛ በሆነበት ጊዜ ሳጥኖች።

አውቶሜሽን፣ የሰራተኞች ስልጠና እና መደበኛ የፖሊሲ ማስተካከያዎችን ያክሉ እና የደች Wwftን፣ EU AMLDን፣ FATF የሚጠበቁትን የሚያረካ ማዕቀፍ እና የራስዎ ስጋት የምግብ ፍላጎት አለዎት።

የእርስዎ ተቋም ፖሊሲዎችን በማውጣት፣ ፋይሎችን በማስተካከል ወይም ከተቆጣጣሪዎች ጋር መግባባት ላይ እገዛ የሚፈልግ ከሆነ የብዙ ቋንቋ ተናጋሪ ጠበቆች በ Law & More ለመግባት ዝግጁ ናቸው። ጠንካራ፣ በአደጋ ላይ የተመሰረተ KYC ማዋቀር ዛሬ ጊዜ ያስከፍላል ነገርግን ነገ ቅጣትን፣ ጭንቀትን እና የቦርድ ክፍል ራስ ምታትን ይቆጥባል። በጥበብ ኢንቨስት ያድርጉ።